Система работы по противодействию страховому мошенничеству

Страховое мошенничество - это общественно опасное деяние, совершаемое Страхователем (Выгодоприобретателем) единолично или при соучастии представителей страховой компании или иных лиц при заключении договора страхования или в период его действия и выражающееся в хищении чужого имущества (денежных средств страховой компании) или приобретении права на них путем обмана или злоупотребления доверием.

Полис № XXXXXXXXXXXXX от 30 октября 2008 года, страховая сумма 450000 рублей. Страхователь Лобань Д.Е. Объект страхования - Хендэ Элантра гос. номер рXXXвк61. Заявленный ущерб 220628,56 рублей. Представитель страховщика - внештатный агент Кандыба И.Ю.
В ходе проверки установлено, наиболее вероятно, что на момент страхования автомобиль был поврежден. Однако неопровержимых доказательств этого не получено и соответственно достаточных оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.
Договорные отношения с внештатным агентом Кандыбой И.Ю. прекращены.

Основные составляющие системы

• специализированная структура по противодействию мошенничеству - Управление противодействия страховому мошенничеству;
• постоянно действующий коллегиальный орган - Комитет противодействия страховому мошенничеству;
• исполнительные директора отделов урегулирования претензий филиалов;
• специалисты филиалов, ответственные за организацию противодействия страховому мошенничеству;
• на договоры КAСКО и ОСАГО приходится около 80% случаев от их общего количества выявленных мошеннических действий Страхователей. Однако, в денежном выражении это 25% от всей суммы предотвращенного ущерба. Более значительные суммы приходятся на договора страхования имущества и грузов.

Незаконные действия страхователей на стадии заключения договора

• сокрытие существенных обстоятельств, имеющих значение для определения степени риска наступления страхового случая и определения размера страхового тарифа, сообщение заведомо ложных сведений;
• завышение стоимости застрахованного имущества;
• предъявление представителям страховщика для осмотра и оценки имущества, не принадлежащего страхователю, не хранящегося фактически в данном помещении и т.п.;
• заключение договора страхования на фактически несуществующий объект;
• предъявление недействительных или подложных документов на страхуемое имущество;
• двойное страхование;
• заключение договора после фактического наступления страхового случая;
• страхование объекта, который не может быть застрахован по данному виду страхования, по правилам Компании;
• сговор с представителем страховщика, заключающим договор, для совместного совершения всех вышеперечисленных действий; склонение представителя страховщика к нарушению своих должностных обязанностей.

Полис Автокаско № XXXXXXXXXXXXX от 14 октября 2008 года, страховая сумма ТС 203000 рублей, страховая сумма ДОСАГО 629040 рублей, общая страховая сумма 832040 рублей. ДТП - от 22 октября 2008 года.
Договор страхования осуществлен менеджерами ЦАС Поляковой И.Е. и Демченко А.Н. с нарушением требований руководящих документов, а именно не произведен осмотр ТС и его фотографирование.
Не исключено, что на момент страхования автомобиль уже был поврежден, а ДТП от 22 октября 2008 года инсценировано участниками.

Полис № XXXXXXXXXXXXX Страхователь Дерябин Алексей Владимирович
Дерябин А.В. получил в ВСК страховое возмещение по Автокаско. Установлено, что за это же ДТП он получил страховое возмещение в сумме 50000 рублей по ОСАГО в СК «Ресо-Гарантия», полис № XXXXXXXXXXXXX.
Материалы для проверки направлены в ОВД Багаевского района.

ДТП от 25 июня 2008 года, виновник ДТП Хачатуров Э.С.
Установлено, что автомобиль страхователя ВСК Хачатурова Эдуарда Сергеевича УАЗ гос. номер тXXXвс61, был застрахован по гражданской ответственности в нескольких страховых компаниях, в том числе в ОАО «Военно-страховая компания» (полис ААА № XXXXXXXXXXX от 27 марта 2008 года). По данному полису 10.09.2008 года ВСК выплатила страховое возмещение в сумме 104 927 рублей 89 копеек Морозову Александру Владимировичу в возмещение ущерба автомобилю, полученному в результате ДТП от 25 июня 2008 года. Кроме того, Морозов А.В. получил страховое возмещение за повреждения автомобиля полученные в результате вышеуказанного ДТП в четырех страховых компаниях («СОГАЗ», «Русский мир», «Рессо-Гарантия», УралСиб»).
С Морозовым А.В. была проведена беседа и предъявлена претензия на сумму 112 884,92 рубля (с учетом того, что он пользовался чужими денежными средствами в период с 10 сентября 2008 года по 10 апреля 2009 года.
23 апреля 2009 года Морозов А.В. внес деньги в кассу Ростовского филиала ВСК.

В период действия договора незаконными являются следующие действия (бездействие):

• несообщение страховщику о существенных обстоятельствах, влияющих на увеличение риска по застрахованному объекту, об изменении состава, стоимости, местонахождения застрахованного имущества;
• нарушение Правил страхования.

Разновидности мошенничества

• Спонтанное мошенничество возникает, как правило, на стадии обращения в страховую компанию за выплатой по реальному страховому случаю, который Страхователь (Выгодоприобретатель) воспринимает как хороший повод обогатиться за счет страховщика;
• Запланированное мошенничество зарождается на любой стадии жизненного цикла договора страхования и имеет повышенную общественную опасность.

Характерные признаки мошенничества:

• по обстоятельствам заключения договора страхования;
• по объекту страхования;
• по материалам представленных документов;
• по поведению страхователя;
• по обстоятельствам страхового случая.

Методические рекомендации:

• по выявлению признаков страхового мошенничества по добровольному страхованию транспортных средств и ОСАГО;
• Методические рекомендации по выявлению признаков страхового мошенничества (добровольное страхование транспортных средств, принадлежащих физическим и юридическим лицам);
• для страховых агентов и страховых представителей;
• перечень типовых признаков страхового мошенничества по видам страхования (23 вида страхования).

Задачи сотрудников Центров страхования на этапах подготовки, заключения, сопровождения договоров страхования:

• осуществлять проверку объектов страхования, Страхователей и представленных ими документов, в том числе, при необходимости, во взаимодействии с исполнительным директором отдела урегулирования претензий;
• выявлять признаки страхового мошенничества и своевременно информировать о них руководство филиала и исполнительного директора по противодействию страховому мошенничеству для принятия соответствующих решений.